사회보장 배우자 연금 쉽게 이해하기 (2026년)

미국의 사회보장제도(Social Security)는 단순히 개인만을 위한 제도가 아닙니다.
한 사람이 일하며 세금을 낸다면, 그 배우자도 일정 조건을 충족할 경우 ‘배우자 연금(Spousal Benefit)’을 받을 수 있습니다.

이 제도는 전업주부나 소득이 낮은 배우자에게 특히 중요한 노후 보호 장치입니다.
A씨(근로자)와 B씨(배우자) 부부를 예로 들어 쉽게 설명드리겠습니다.

1️ 배우자 연금의 기본 원리 – 근로자의 50%까지

A씨가 은퇴해 사회보장연금을 받기 시작하면, B씨는 A씨 연금의 최대 50%를 배우자 연금으로 받을 수 있습니다.

예를 들어 A씨의 월 연금이 $2,400이라면, B씨는 $1,200(=50%)까지 받을 수 있습니다.
이 금액은 A씨의 연금에서 빠지지 않고 B씨에게 따로 지급됩니다.

2️ 배우자 연금을 받을 수 있는 조건

B씨가 배우자 연금을 받기 위해서는 다음 네 가지 조건을 모두 충족해야 합니다:

• 부부가 최소 1년 이상 결혼 상태를 유지했을 것
• B씨가 62세 이상일 것
  (단, 16세 미만 또는 장애 자녀를 돌보는 경우 예외 가능)
• A씨가 이미 은퇴연금 또는 장애연금을 받고 있을 것
• B씨가 유효한 사회보장번호(SSN)를 가지고 있을 것

만약 B씨 본인도 과거에 일을 해서 연금 자격이 있다면, SSA(사회보장국)는 본인 연금과 배우자 연금 중 금액이 더 큰 쪽 하나만 지급합니다.

3️ 언제 신청하느냐에 따라 금액이 달라진다

연금 신청 시점은 매우 중요합니다.

• 만기수령연령(FRA) 전(조기 신청) → 영구적으로 25~30% 감액
• FRA 도달 시점 → A씨 연금의 정확히 절반(50%)을 수령
• FRA 이후 신청 → 배우자 연금은 추가로 늘어나지 않음

예시 (2026년)
A씨의 PIA(기본 연금)가 $2,400이라면, B씨의 최대 배우자 연금은 $1,200입니다.
하지만 62세에 신청하면 약 $840만 받게 됩니다.

4️ 배우자 연금의 계산 방식

B씨 본인도 일을 해서 본인 연금이 있다면, SSA는 이렇게 계산합니다.

① B씨의 본인 연금액 계산
② A씨의 연금 절반이 더 크면 → 그 차액을 ‘배우자 보충금’으로 더 지급

예시:

• B씨의 본인 연금: $800
• A씨의 PIA: $2,000 → 절반 $1,000
  ⮕ SSA는 $800 + $200(차액) = 월 $1,000을 지급합니다.

5️ 사례로 배우는 배우자 연금

사례 1: 맞벌이 부부

• A씨 연금: $2,800
• B씨 연금: $2,300
  B씨가 이미 A씨 연금의 절반($1,400)보다 많이 받기 때문에 배우자 연금은 적용되지 않습니다.
  소득 차이가 클수록 배우자 연금 효과가 큼

사례 2: 전업주부 배우자

• A씨 연금: $2,000
• B씨: 근로이력 부족
  B씨는 A씨 연금의 절반인 $1,000/월을 받을 수 있습니다.
  일하지 않아도, 가정을 지킨 노력에 대한 보장을 받을 수 있습니다.

사례 3: 조기 신청의 영향

• 두 사람 모두 62세 은퇴
• A씨 연금: $1,500
• B씨 배우자 연금: 약 $750
  만기수령(67세)까지 기다렸다면 부부 합산 약 $900을 더 받을 수 있었습니다.
  조기 신청 = 평생 감액

사례 4: 이혼했지만 받을 수 있는 경우

• 결혼기간 10년 이상
• 이혼 후 2년 이상 경과
• 현재 미혼이며 62세 이상
  → 위 요건을 충족하면, B씨는 A씨의 기록을 바탕으로 배우자 연금을 받을 수 있습니다.

A씨의 연금은 줄어들지 않습니다.
이혼해도 일정 조건을 충족하면 권리가 유지됩니다.

6️ 유족연금(Survivor Benefit)

A씨가 사망하면 B씨는 최대 A씨 연금의 100%까지 받을 수 있습니다.
SSA는 자동으로 본인연금과 유족연금 중 더 큰 금액을 선택해 지급합니다.
배우자 중 한 사람이 사망해도 가정의 소득이 완전히 끊기지는 않습니다.

7️ 일하면서 연금 받기 — ‘근로소득 한도’ 알아두세요 (2026 기준)

FRA(만기 나이) 이전에 일을 하며 배우자 연금을 받으면,
월급이 일정 금액을 넘을 경우 연금 일부가 일시적으로 보류됩니다.
이를 “Earnings Test(근로소득 테스트)”라고 합니다.

2026년 기준 소득 한도

• FRA 이전 연도 전체:
  연소득이 $24,480을 넘으면 초과액의 $2마다 $1씩 보류
• FRA가 되는 해:
  한도 $65,160, 초과소득의 $3당 $1씩 보류 (FRA 도달 전 월까지만 적용)
• FRA 이후:
  제한 없음 — 아무리 일해도 연금이 전액 지급됩니다.

예시:
B씨(63세)의 연소득이 $30,000이라면,
초과금액은 $30,000 − $24,480 = $5,520,
SSA가 $2,760(초과분의 절반)을 임시로 보류합니다.
이 금액은 FRA에 도달하면 다시 계산되어 사라지지 않습니다.

일을 계속할 예정 이라며 FRA 이후 신청이 더 유리할 수 있습니다.

마무리 정리

사회보장 배우자 연금은 “부부의 공동 노후 안전망” 역할을 합니다.

효율적으로 활용하려면:
✔ 연금 신청 시기를 부부가 함께 계획하고,
✔ FRA 이전에는 근로소득 한도를 관리하며,
✔ 유족연금까지 고려해 장기 계획을 세우세요.

A씨와 B씨처럼 함께 계획하면,  은퇴 후에도 안정적이고 평생 지속되는 부부 연금 소득을 확보할 수 있습니다.