주택 자산 활용: HELOC과 주택 자산 대출(Home Equity Loan) 중 어떤 것이 적합한가?

최근 몇 년간 주택 자산을 담보로 돈을 빌리는 것이 좋은 방법 중 하나가 되었습니다. 인플레이션이 상승하고 금리가 올라가면서 신용 카드(credit card)나 개인 대출(personal loan)과 같은 대출 옵션은 매우 비쌌습니다. 주택 자산 이자율(home equity interest rates)도 상승했지만, 여전히 대부분의 다른 옵션보다 낮은 편이었습니다. 이는 주택이 담보(collateral)로 작용하기 때문입니다.

현재 연방준비제도(Federal Reserve)는 올해 초 금리를 한 차례 인하한 이후 다시 금리를 인하했으며, 추가 인하가 있을 가능성도 있습니다. 이러한 변화는 주택 자산 대출(home equity loan)과 주택 자산 신용 한도(HELOC, Home Equity Line of Credit)가 어떻게 영향을 받을지 이해하는 것이 중요합니다. 이를 통해 자신에게 맞는 옵션을 선택할 수 있습니다.

주택 자산 대출 과정에서 어떤 단계를 밟아야 할지 모르겠다면, 지금 HELOC와 주택 자산 대출에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

HELOC (Home Equity Line of Credit 주택 자산 신용 한도)
더높은 이자율: 현재 HELOC의 이자율은 주택 자산 대출에 비해 일반적으로 더 높지만, 여전히 신용 카드나 개인 대출보다는 낮습니다. 11월 1일 기준으로 HELOC의 평균 이자율은 8.68%, 주택 자산 대출의 평균은 8.35%입니다. 이 차이가 작아 보일 수 있지만, 10년 또는 15년 상환 기간 동안 상당한 절감 효과를 가져올 수 있습니다.

변동 이자율(Variable Interest Rates): HELOC는 매달 이자율이 변동합니다. 때때로 이자율 변화가 작을 수 있지만, 금리가 급격히 상승하면 추가 비용을 예측하기 어려울 수 있습니다. 반면, 금리가 하락하면 비용을 절감할 수 있습니다. 그러나 이자율의 불확실성은 계획을 세우는 데 어려움을 줄 수 있습니다.

회전 신용 한도(Revolving Line of Credit): HELOC는 신용 카드처럼 작동합니다. 신용 한도(line of credit)가 있지만 실제로 사용하는 금액에 대해서만 이자를 지불합니다. 얼마나 많은 돈이 필요한지 불확실할 때 유연한 선택이 됩니다. 또한, HELOC를 주택 수리에 사용하면 세금 신고 시 이자를 공제받을 수 있습니다.

예시: 사라는 주방 리모델링을 위해 돈이 필요하지만, 비용이 얼마나 들지 확신이 없습니다. 그녀는 HELOC를 이용하기로 결정했습니다. 왜냐하면 신용 카드처럼 실제로 사용하는 금액에 대해서만 이자를 지불하면 되기 때문입니다. 이 유연성은 그녀에게 매우 유리하며, 각 단계에서 필요한 금액만 빌릴 수 있어 리모델링을 단계적으로 진행할 수 있습니다.

주택 자산 대출(Home Equity Loan)
더 낮은 이자율: 현재 주택 자산 대출의 이자율은 HELOC보다 약간 낮은 평균 8.35%입니다. HELOC과 비교했을 때 차이가 크지 않게 보일 수 있지만, 시간이 지나면서 절감 효과가 누적됩니다. 이율이 고정되어(fixed rate) 있어 시장 변화에 대한 걱정이 없어 예산 수립이 더 쉽습니다.

고정 금리가 재융자(Refinancing)를 필요로 할 수 있음: 주택 자산 대출의 이자율은 고정되어 있습니다. 이는 금리가 상승할 경우 좋지만, 금리가 하락할 경우에는 덜 이상적입니다. 대출을 받은 후 금리가 하락하면 새로운 낮은 금리를 얻기 위해 재융자(refinancing)를 해야 하는데, 이 경우 대출 금액의 1%에서 5%에 해당하는 재융자 비용(closing costs)이 발생할 수 있습니다. 빌린 금액에 따라 상당한 금액이 될 수 있습니다. 재융자가 부담스러운 경우 HELOC가 더 나은 선택일 수 있습니다.

대규모 대출 가능: 현재 평균 주택 자산 금액은 약 $330,000이며, 많은 대출 기관이 이 금액의 최대 80%까지 대출을 허용합니다. 이를 통해 필요한 대로 사용할 수 있는 큰 금액을 확보할 수 있습니다. 단, 주택 시장의 변동에 따라 차용 가능 금액이 변할 수 있다는 점에 유의해야 합니다.

예시: 존은 고금리 신용 카드 부채를 통합하고 싶어 합니다. 그는 낮은 이자율과 고정 금리를 제공하는 주택 자산 대출을 선택합니다. 고정 금리 덕분에 매달 지불해야 할 금액이 항상 같으므로, 그는 매달 얼마를 지불해야 하는지 정확히 알 수 있고, 이에 따라 예산을 세울 수 있습니다.

HELOC와 주택 자산 대출 모두 주택 소유자에게 유용한 도구가 될 수 있지만, 항상 간단하게 사용할 수 있는 것은 아닙니다. 적절한 대출과 이자율을 신중하게 선택하고, 감당할 수 있는 범위 내에서 부채를 관리하는 것이 중요합니다. 각 대출의 작동 방식과 장단점을 이해함으로써, 지금 필요한 자금을 조달하는 데 있어 HELOC이나 주택 자산 대출 중 더 적합한 옵션을 선택하는 데 도움이 될 것입니다.

주요 재정 용어(Key Financial Terms)
Collateral (담보): 차용인이 대출을 확보하기 위해 대출 기관에 제공하는 자산. 대출금을 상환하지 못할 경우, 대출 기관은 담보를 취득할 수 있습니다.

Interest Rate (이자율): 대출 금액에 대해 대출 기관이 차용인에게 부과하는 이자의 비율로, 일반적으로 연간 백분율로 표현됩니다 (APR). 예: HELOC 금리가 8.68%라면, 사용한 신용 금액에 대해 이 비율의 이자가 부과됩니다.

Variable Rate (변동 이자율): 시장 상황에 따라 변동하는 이자율로, HELOC은 변동 금리를 가지며 시장 변화에 따라 금리가 오르거나 내릴 수 있습니다.

Fixed Rate (고정 이자율): 대출 기간 동안 변하지 않는 이자율.

Line of Credit (신용 한도): 차용인이 필요에 따라 최대 한도까지 사용할 수 있는 신용 금액.

Refinancing (재융자): 기존 대출을 새로운 대출로 교체하는 과정으로, 일반적으로 더 낮은 이자율을 얻기 위해 수행됩니다.

Home Equity (주택 자산): 주택의 시장 가치에서 주택에 대한 모든 대출 잔액을 뺀 금액.

Home Equity Loan (주택 자산 대출): 주택 자산을 담보로 하는 대출로, 일반적으로 고정 이자율을 가집니다.

HELOC (Home Equity Line of Credit, 주택 자산 신용 한도): 주택 자산을 담보로 하는 회전 신용 한도로, 사용한 금액에 대해서만 이자를 지불합니다.

Debt Consolidation (부채 통합): 여러 개의 부채를 하나의 대출로 통합하여 관리하기 쉽게 만드는 과정.