은퇴하려면 꼭 많은 돈이 필요할까요?

은퇴를 준비하면서 많은 분들이 이런 걱정을 합니다.

“은퇴하려면 적어도 100만 달러는 있어야 하지 않을까?”

물론 은퇴자금은 많으면 많을수록 좋습니다. 하지만 반드시 100만 달러가 있어야 편안하게 은퇴할 수 있는 것은 아닙니다.

어떤 사람에게는 100만 달러도 부족할 수 있고, 어떤 사람에게는 $300,000~$400,000의 은퇴자금으로도 충분할 수 있습니다.

중요한 것은 얼마를 가지고 있느냐보다 은퇴 후 매달 얼마가 필요한가입니다.

생활비를 먼저 계산해야 합니다

은퇴 준비를 할 때 가장 먼저 계산해야 하는 것은 은퇴자금이 아니라 생활비입니다.

예를 들어 부부가 은퇴 후 1년에 $40,000이 필요하다고 가정해 보겠습니다.

두 사람이 Social Security로 1년에 $30,000을 받는다면 부족한 돈은 $10,000입니다.

이 $10,000을 IRA, 401(k), 저축이나 투자자산에서 충당할 수 있다면 반드시 100만 달러의 은퇴자금이 필요한 것은 아닙니다.

반대로 100만 달러가 있어도 매년 $100,000 이상을 사용한다면 돈이 부족할 수 있습니다.

결국 은퇴생활에서는 자산의 크기만큼 지출의 크기가 중요합니다.

Mortgage와 부채를 줄이는 것도 은퇴 준비입니다

은퇴할 때 Mortgage가 없으면 매달 필요한 생활비가 크게 줄어듭니다.

자동차 할부금이나 Credit Card 부채도 마찬가지입니다.

그래서 은퇴를 앞두고 있다면

“얼마를 더 모을까?” 뿐만 아니라

“매달 나가는 돈을 얼마나 줄일 수 있을까?” 도 함께 생각해야 합니다.

생활비가 적으면 필요한 은퇴자금도 자연스럽게 줄어듭니다.

Social Security도 중요한 은퇴자산입니다

Social Security는 은퇴 후 매달 평생 받을 수 있는 중요한 수입입니다.

특히 부부가 각각 Social Security를 받는다면 생각보다 큰 금액이 될 수 있습니다.

예를 들어 부부가 합쳐서 매달 $4,000을 받는다면 1년에 약 $48,000입니다.

여기에 IRA나 401(k)에서 필요한 만큼만 조금씩 인출한다면 비교적 적은 은퇴자금으로도 생활할 수 있습니다.

따라서 Social Security를 언제부터 받을 것인지도 은퇴 계획에서 매우 중요합니다.

체력이 된다면 파트타임으로 일하는 것도 좋은 방법입니다

은퇴한다고 반드시 모든 일을 그만둘 필요는 없습니다.

건강과 체력이 허락한다면 일주일에 몇 번이라도 부담 없이 할 수 있는 파트타임 일을 해보는 것도 좋은 방법입니다.

파트타임으로 매달 $1,000을 벌면 1년에 $12,000입니다.

그만큼 IRA나 401(k)에서 꺼내 써야 하는 돈을 줄일 수 있습니다. 은퇴자금이 투자되어 있는 기간도 더 길어질 수 있습니다.

은퇴 후에는 수익률보다 안정성도 중요합니다

젊을 때는 주식시장이 크게 떨어져도 다시 회복될 때까지 기다릴 시간이 있습니다.

하지만 은퇴 후에는 매달 생활비가 필요합니다.

주식시장이 크게 떨어졌을 때 생활비 때문에 투자자산을 팔아야 한다면 손실이 커질 수 있습니다.

따라서 은퇴가 가까워질수록 주식뿐만 아니라 Treasury, CD, Money Market Fund, Bond, 현금 등을 적절하게 함께 가지고 있는 것이 좋습니다.

목표는 가장 높은 수익을 올리는 것이 아니라 시장이 좋지 않을 때에도 생활비 걱정을 하지 않는 것입니다.

의료비도 준비해야 합니다

은퇴 후 가장 큰 변수 중 하나가 의료비입니다.

Medicare가 있다고 해서 모든 의료비가 해결되는 것은 아닙니다.

Medicare 보험료와 처방약 비용뿐만 아니라 Dental, Vision, Hearing 그리고 Long-Term Care 비용도 생각해야 합니다.

HSA가 있다면 은퇴 전까지 잘 활용하는 것이 좋고, Roth IRA처럼 은퇴 후 세금 없이 사용할 수 있는 자산을 만들어 두는 것도 도움이 될 수 있습니다.

비상금도 필요합니다

은퇴 후에도 집 수리, 자동차 수리, 의료비처럼 예상하지 못한 지출은 계속 발생합니다.

그래서 몇 개월 정도의 생활비는 Savings Account나 Money Market Fund처럼 쉽게 사용할 수 있는 곳에 따로 준비해 두는 것이 좋습니다.

그래야 주식시장이 떨어졌을 때 생활비 때문에 투자자산을 급하게 팔지 않아도 됩니다.

은퇴에는 꼭 많은 돈이 필요한 것은 아닙니다

은퇴 준비를 하면서 다른 사람이 말하는 100만 달러라는 숫자에 너무 부담을 가질 필요는 없습니다.

먼저 자신의 상황을 계산해 보아야 합니다.

은퇴 후 매달 얼마가 필요한지, Social Security를 얼마 받을 수 있는지, Mortgage와 부채가 얼마나 남아 있는지, 그리고 IRA와 401(k)가 얼마나 있는지를 함께 살펴보아야 합니다.

은퇴를 잘 준비한다는 것은 무조건 많은 돈을 모으는 것이 아닙니다.

생활비를 줄이고, 부채를 줄이고, Social Security와 은퇴자산을 이용해 매달 필요한 현금흐름을 만드는 것입니다.

어떤 사람에게는 100만 달러도 부족할 수 있습니다.

반대로 집 융자가 없고, 부채가 적고, Social Security가 충분하다면 $300,000~$400,000 정도의 은퇴자금으로도 충분히 안정적인 은퇴생활을 할 수 있습니다.

중요한 것은 남들이 이야기하는 은퇴자금의 숫자가 아니라, 나에게 필요한 생활비를 감당할 수 있는 준비가 되어 있느냐입니다.