늦게 아이를 키우는 부모가 놓치기 쉬운 Social Security 혜택

나의 전 직장 동료 가운데 늦게 재혼해서 어린 아들 둘을 키우던 분이 있었다.

회사가 합병된 뒤 조기 은퇴 권유를 받아 회사를 그만두게 됐다.

당시 나이는 62세였고, 은퇴 후 근로소득도 없었다.

그분은 Social Security를 일찍 신청했는데 어린 두 아들도 별도의 혜택을 받을 수 있었다.

우리는 보통 Social Security는 은퇴한 본인만 받는다고 생각하기 쉽다.

하지만 은퇴 후에도 어린 자녀를 키우고 있다면 자녀 역시 부모의 Social Security 기록을 이용해 Family Benefit을 받을 수 있다.

특히 늦은 나이에 자녀를 낳거나 입양한 부모라면 알아둘 필요가 있는 제도다.

최근 Wall Street Journal에도 비슷한 사례가 소개됐다.

50대에 여러 자녀를 입양한 부부가 있었는데, 남편이 Social Security를 신청하면서 상담원이 18세 미만 자녀가 있는지 물었다고 한다.

그 질문을 받고서야 자녀들도 Social Security 혜택을 받을 수 있다는 사실을 알게 됐다.

자녀는 부모 PIA의 최대 50%까지 받을 수 있다

SSA에 따르면 자격을 갖춘 자녀는 일반적으로 부모의 Primary Insurance Amount, 즉 PIA의 최대 50%까지 받을 수 있다.

PIA는 쉽게 말하면 부모가 Full Retirement Age에 신청했을 때 받을 수 있는 기본 Social Security Benefit이다.

예를 들어 부모의 PIA가 월 $3,000이라면 자녀 한 명은 최대 월 $1,500까지 받을 수 있다.

여기서 중요한 점이 있다.

부모가 62세에 Social Security를 일찍 신청하면 본인의 월 급여는 조기신청 때문에 줄어든다.

하지만 자녀의 최대 혜택은 일반적으로 줄어든 부모의 실제 수령액이 아니라 PIA를 기준으로 계산한다.

그래서 어린 자녀가 있는 부모에게는 조기 신청의 계산이 달라질 수 있다.

어떤 자녀가 받을 수 있을까?

자녀는 일반적으로 미혼이어야 하고 다음 가운데 하나에 해당해야 한다.

18세 미만

18세에서 19세 사이이면서 초·중·고등학교에 전일제로 재학 중

18세 이상이더라도 장애가 22세 이전에 시작된 경우

친자녀뿐 아니라 입양자녀도 가능하다.

일정한 조건을 충족하면 의붓자녀나 손자녀도 혜택을 받을 수 있다.

자녀가 두 명이라고 각각 50%를 다 받는 것은 아니다

여기서 Family Maximum을 확인해야 한다.

Social Security에서는 한 사람의 earnings record를 이용해 가족 전체가 받을 수 있는 금액에 상한을 둔다.

은퇴근로자 가족의 경우 전체 Family Maximum은 일반적으로 PIA의 약 150%에서 188% 범위에서 결정된다.

예를 들어 부모의 PIA가 $3,000이고 자녀가 한 명이라면 자녀가 최대 $1,500을 받을 수도 있다.

하지만 배우자와 자녀 여러 명이 동시에 같은 부모의 기록으로 혜택을 받는다면 Family Maximum 때문에 각자의 금액이 줄어들 수 있다.

따라서

“자녀가 두 명이니까 $1,500씩 총 $3,000을 더 받는다.”

라고 단순하게 계산하면 안 된다.

SSA에서 Family Maximum을 함께 확인해야 한다.

어린 자녀가 있으면 신청 시기가 달라질 수 있다

보통 Social Security는 62세부터 받을 수 있다.

하지만 일찍 신청하면 본인의 월 급여가 평생 줄어든다.

반대로 Full Retirement Age 이후에도 신청을 늦추면 70세까지 본인의 benefit을 더 키울 수 있다.

어린 자녀가 없는 사람이라면 본인의 평생 수령액을 중심으로 신청 시기를 비교하면 된다.

하지만 어린 자녀가 있다면 이야기가 달라진다.

부모가 Retirement Benefit을 신청해야 자녀도 그 부모의 earnings record를 이용해 Family Benefit을 받을 수 있기 때문이다.

예를 들어 부모가 62세이고 자녀가 8세라고 해보자.

지금 신청하면 자녀가 여러 해 동안 Family Benefit을 받을 가능성이 있다.

반대로 부모가 본인의 월 급여를 늘리기 위해 70세까지 기다린다면 그동안 자녀가 받을 수 있었던 혜택을 놓칠 수도 있다.

물론 그렇다고 어린 자녀가 있다고 무조건 62세에 신청하는 것이 좋은 것은 아니다.

부모 본인의 평생 급여가 줄어드는 효과와 자녀가 받을 수 있는 혜택을 함께 비교해야 한다.

Social Security는 가족 전체를 보고 계산하자

Social Security를 언제 신청할지 결정할 때 보통은

62세에 받을까,

67세까지 기다릴까,

70세까지 기다릴까

를 생각한다.

하지만 늦은 나이에 어린 자녀를 키우고 있다면 한 가지를 더 계산해야 한다.

자녀가 받을 수 있는 Family Benefit이다.

부모 본인의 월 급여만 보고 신청 시기를 정하면 가족 전체가 받을 수 있는 혜택을 놓칠 수도 있다.

특히 자녀가 아직 어리다면 신청하기 전에 SSA에 자녀 혜택과 Family Maximum을 함께 확인해보는 것이 좋다.

늦게 아이를 키우는 부모에게 Social Security는 단순한 은퇴연금이 아니다.

가족 전체의 Social Security Benefit을 함께 계산해야 하는 문제다.