보험 가입에도 순서가 있습니다.

재정 상담을 하다 보면 지인에게 좋은 보험을 소개받았다며 의견을 물어보시는 분들이 있습니다.

올해 처음 세금보고를 맡아드린 50대 싱글 미국 분입니다. 상업용 부동산 중개인으로 일하고 있으며 자녀는 없습니다.

월급을 받는 직장인이 아니라 거래가 성사될 때 받는 커미션이 주 수입입니다. 좋은 해에는 소득이 많지만 부동산 시장이 좋지 않으면 몇 달 동안 수입이 거의 없을 수도 있습니다.

최근 이분이 지인으로부터 장기 간병 보험(Long-Term Care Insurance)과 종신 보험을 결합한 상품을 소개받았습니다.

보험료는 매년 약 $10,000이고 20년 동안 납부하는 상품입니다. 나중에 장기간병이 필요하면 일정한 조건에 따라 매달 보험금을 받을 수 있습니다.

보험 자체가 나쁘다고 생각하지 않습니다.

특히 혼자 살고 자녀가 없는 분이라면 나중에 간병이 필요할 때 누가 돌봐줄 것인지, 그 비용을 어떻게 마련할 것인지 미리 생각해볼 필요가 있습니다.

하지만 이분에게는 그보다 먼저 해결해야 할 문제가 있었습니다.

현재 비상자금이 거의 없고 IRA 등 은퇴자금도 없으며 별도의 투자자산도 없습니다.

이런 상황에서 매년 $10,000을 20년 동안 보험에 넣는 것이 가장 먼저 해야 할 일일까요?

저라면 순서를 조금 다르게 생각합니다.

먼저 비상자금을 마련하겠습니다.

특히 커미션이나 자영업 소득은 일정하지 않기 때문에 몇 달 동안 수입이 없어도 생활할 수 있는 현금이 필요합니다. 집세나 모기지, 자동차비, 건강보험료와 식비는 소득이 없어도 계속 나가기 때문입니다.

다음은 은퇴자금입니다.

2026년에는 Traditional IRA와 Roth IRA를 합쳐 기본 $7,500까지 납입할 수 있고, 50세 이상이면 $8,600까지 가능합니다. Traditional IRA는 개인의 상황에 따라 세금공제도 받을 수 있습니다.

소득이 더 많아 IRA 한도를 넘어 저축할 여력이 있다면 SEP IRA나 Solo 401(k) 같은 자영업자를 위한 은퇴계좌도 검토할 수 있습니다.

그 다음에는 별도의 투자자산을 조금씩 만들어가는 것이 좋습니다.

예를 들어 장기적으로 1~2년 생활비 정도의 자산을 만드는 것을 목표로 할 수 있습니다. 당장 필요한 비상자금은 쉽게 찾을 수 있는 곳에 두고, 오랫동안 사용하지 않을 돈은 자신의 상황에 맞게 분산투자할 수 있습니다.

이런 기초가 어느 정도 마련된 뒤에도 여유가 있다면 장기간병보험을 검토해볼 수 있습니다.

이분에게 보험이 필요하지 않다는 뜻이 아닙니다.

보험의 필요성과 지금 그 보험료를 장기간 부담할 수 있는 재정능력은 서로 다른 문제입니다.

집을 지을 때 지붕부터 올리지 않는 것과 같습니다.

비상자금 → 은퇴자금 → 투자자산 → 장기간병 준비.

재정계획에서는 좋은 금융상품을 찾는 것도 중요하지만, 무엇을 먼저 준비하느냐가 더 중요할 때가 많습니다.

아무리 좋은 보험이라도 현재 자신의 현금흐름과 재정상태에 맞지 않는다면, 가장 좋은 선택은 아닐 수 있습니다.