SAVE 학자금 대출 프로그램 종료 – 앞으로 어떤 상환 방법을 선택해야 할까?

2026년 7월 14일 월스트리트저널은 SAVE 학자금 대출 상환 프로그램에서 약 100만 명이 다른 프로그램으로 이동했다고 보도했습니다.

SAVE는 소득과 가족 수에 따라 월 납부액을 정하는 프로그램이었습니다. 소득이 낮은 일부 대출자는 월 납부액이 0달러까지 내려갈 수 있어 750만 명 정도가 가입했습니다.

하지만 2026년 3월 법원의 결정으로 SAVE 프로그램이 종료되었습니다. 현재 SAVE에 가입된 대출자는 다른 상환 프로그램을 선택해야 합니다.

교육부는 2026년 7월부터 대상자들에게 순차적으로 통지하고 있습니다. 통지를 받은 사람은 통지서에 표시된 기한까지 새로운 상환 프로그램을 선택해야 합니다. 교육부는 최소 90일의 선택 기간을 제공한다고 설명했습니다.

기한 안에 프로그램을 선택하지 않으면 기존 Standard Plan 또는 새로운 Tiered Standard Plan으로 자동 전환될 수 있습니다. 이 경우 월 납부액이 예상보다 크게 늘어날 수 있습니다.

WSJ 기사에 소개된 한 대출자는 SAVE에서 매달 약 400달러를 납부했지만, IBR로 변경한 후 월 납부액이 약 1,400달러로 증가했습니다.

현재 SAVE 가입자가 주로 검토할 수 있는 프로그램은 다음과 같습니다.

1. Repayment Assistance Plan, RAP

RAP는 2026년 7월 1일부터 시작된 새로운 소득연계 상환 프로그램입니다.

월 납부액은 소득에 따라 소득의 약 1%에서 10%로 계산됩니다. 부양가족이 있으면 한 명당 월 50달러씩 납부액이 줄어듭니다.

예를 들어 미혼이고 부양가족이 없으며 연 소득이 45,000달러인 경우, 교육부가 제시한 RAP 예상 월 납부액은 약 150달러입니다.

RAP의 가장 큰 장점은 정상적으로 월 납부액을 냈는데도 그 금액이 발생한 이자를 모두 충당하지 못하면, 남은 이자를 면제해 준다는 점입니다.

또한 월 납부액으로 원금이 50달러 이상 줄어들지 않으면 교육부가 매월 최대 50달러까지 원금 상환을 지원합니다. 따라서 돈을 계속 내면서도 대출 잔액이 오히려 증가하는 문제를 줄일 수 있습니다.

다만 RAP에서 남은 잔액을 탕감받으려면 일반적으로 360회, 즉 30년 동안 적격 납부를 해야 합니다.

2. Income-Based Repayment Plan, IBR

IBR은 오래전부터 운영되어 온 소득연계 상환 프로그램입니다.

월 납부액은 일반적으로 소득과 가족 수를 기준으로 계산되며, 대출을 처음 받은 시기에 따라 재량소득의 10% 또는 15%가 적용될 수 있습니다.

남은 대출은 조건에 따라 20년 또는 25년 후 탕감될 수 있습니다.

WSJ 기사에 따르면 SAVE를 떠난 사람 중 약 50%가 IBR을 선택했습니다.

하지만 IBR로 변경하면 SAVE보다 월 납부액이 크게 올라갈 수도 있습니다. 따라서 다른 사람의 사례만 보고 선택하지 말고 본인의 소득과 가족 수를 기준으로 실제 금액을 계산해야 합니다.

2026년 7월 1일 이전에 대출받은 일부 기존 대출자는 IBR을 계속 선택할 수 있지만, 2026년 7월 1일 이후 새로 대출받는 사람은 일반적으로 RAP와 Tiered Standard Plan을 중심으로 선택하게 됩니다.

3. Tiered Standard Repayment Plan

Tiered Standard Plan은 소득이 아니라 대출 잔액을 기준으로 월 납부액을 계산합니다.

대출금액에 따라 상환기간이 10년, 15년, 20년 또는 25년으로 정해집니다. 대출금이 많을수록 상환기간이 길어져 월 납부액은 낮아질 수 있습니다.

예를 들어 교육부 자료에 따르면 대출금이 30,000달러인 사람의 기존 10년 Standard Plan 납부액은 약 341달러입니다.

Tiered Standard Plan에서는 상환기간이 15년으로 늘어나 월 납부액이 약 262달러로 줄어들 수 있습니다.

하지만 상환기간이 길어지면 전체 이자 부담은 늘어날 수 있습니다.

4. 기존 PAYE와 ICR 프로그램

일부 기존 대출자는 PAYE나 ICR과 같은 기존 상환 프로그램을 당분간 이용할 수 있습니다.

그러나 이러한 프로그램들은 단계적으로 폐지될 예정입니다. 해당 프로그램에 가입한 일부 대출자는 2028년 7월 1일까지 RAP, Tiered Standard 또는 IBR 가운데 하나를 다시 선택해야 합니다.

WSJ 기사에 따르면 SAVE를 떠난 사람 중 약 20%가 이러한 기존 프로그램으로 이동했습니다. 그러나 몇 년 후 다시 프로그램을 바꿔야 할 수 있으므로 장기적인 선택은 아닐 수 있습니다.

공공기관이나 비영리기관에서 일한다면

정부기관이나 적격 비영리기관에서 근무하는 사람은 Public Service Loan Forgiveness, PSLF 자격도 함께 확인해야 합니다.

PSLF 요건을 충족하면서 120회의 적격 납부를 하면 남은 연방 학자금 대출을 탕감받을 수 있습니다.

학자금 대출 탕감과 세금

2026년 이후 소득연계 상환 프로그램을 통해 탕감받는 대출금은 일반적으로 연방 과세소득으로 처리될 수 있습니다.

예를 들어 나중에 50,000달러의 대출이 탕감되면, 그해에 50,000달러의 추가 과세소득이 발생한 것처럼 세금이 부과될 가능성이 있습니다.

다만 PSLF와 같은 일부 특별 탕감 프로그램은 일반적으로 연방 소득세가 부과되지 않습니다.

어떤 프로그램을 선택해야 할까?

당장의 월 납부액을 낮추는 것이 중요하다면 RAP와 IBR을 비교해야 합니다.

소득이 안정적이고 대출을 정해진 기간 안에 모두 갚고 싶다면 Tiered Standard Plan도 검토할 수 있습니다.

정부기관이나 비영리기관에서 근무한다면 PSLF 가능성을 먼저 확인해야 합니다.

SAVE 종료 통지서를 받았다면 자동 전환될 때까지 기다리지 않는 것이 좋습니다.

StudentAid.gov의 상환 계산기를 이용하여 각 프로그램의 월 납부액, 상환기간, 전체 이자와 예상 탕감액을 비교한 후 결정해야 합니다.

월 납부액이 가장 낮은 프로그램이 반드시 가장 좋은 프로그램은 아닙니다. 학자금 대출 잔액, 소득, 가족 수, 직장과 앞으로의 재정계획을 함께 고려해야 합니다.